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银保产品姓“保”不姓“银” 购买时三思而后行

 来源:江门日报  发表时间:2016-04-01 09:55  点击:

资料图

 

    目前,银行因网点密布且深受群众信任而成为了保险公司销售产品的主要渠道之一。因保险知识匮乏或代理销售人员的强势推销甚至误导,一些去银行进行储蓄的市民迷迷糊糊地购买了银行代销的保险产品。这些市民往往事后后悔,于是使得银行保险产品(简称:银保产品)的被投诉率颇高。

    要解决这些问题,除了监管部门要加强管理、销售部门要规范自身行为外,广大市民也应了解一下银保产品,以免跌入陷阱。本期,江门市金融消费权益保护联合会将为广大市民普及一下购买银保产品的注意事项。

    吕胜根 叶惠君 何利甜

    最大区别是销售渠道不同

    银保产品和普通保险产品的最大区别在于销售渠道不同,银保产品是在银行网点进行销售的。银行作为代理机构,只负责代理销售保险产品,其他售后服务、理赔事项都由保险公司承担。然而,在实际操作中,银保产品往往被冠以某某理财产品之名,这往往会使市民误以为这是银行推出的理财产品,因此,市民在银行购买理财产品前,一定要了解清楚该产品到底是哪一类。要清楚,银保产品姓“保”不姓“银”。

    预期收益并不一定会实现

    目前,大多数市民都秉承“收益至上”的理财观念,正因如此,部分代理销售保险的人员往往会将银保产品的收益率尽量放大。在此,江门市金融消费权益保护联合会特别提醒广大市民,在分红收益方面,虽然合同上都会以高、中、低三个层次的收益来进行演示,但这仅仅是基于以往数据的推演,并不代表实际收益,银保产品的最终分红取决于保险公司当年的收益水平。

    缴费期限不等于满期时间

    如今,一些保险公司推出了期缴型的银保产品,例如缴费5年,10年后满期可领取生存保险金。部分消费者误将5年当成保险产品的期限,5年后才发现仍不能领取全部保险金。值得注意的是,缴费期限与满期时间是两个不同的概念,满期时间一般比缴费期限要长。因此,消费者在选购银保产品时必须问清楚满期时间,也就是开始领钱和合同终止的时间。

    投资期限是把双刃剑

    银保产品的年限一般从1年到10年不等,如何选择保险期限取决于消费者的实际情况。不少消费者认为,“时间越长,收益越好”是适用于各种金融产品的普遍规律,然而,时间对于消费者而言却是一把双刃剑。长期投资可能会带来更高的收益,但同时也会影响资金的流动性,尤其是保险产品,退保成本较高。因此,消费者必须在高收益与资金流动性之间做出选择,明确自己未来几年的消费计划,是否有置房、购车、留学等大笔开销,只有用闲散资金购买银保产品,才可以最大程度地避免退保带来的较大损失。

    适合自己的才是最好的

    目前,银保产品越来越多,且以投资型产品居多,一般都有保证收益、分红、免征税收等特点,同时能够抵御通货膨胀和利率波动风险,但保障功能较弱。

    然而,保险产品最本质的属性是其他理财产品无法比拟的保障功能,所以广大市民在购买投资型银保产品时应先弄清楚自己的人身、财产等是否得到了基本的保障,以免盲目地把保险产品当作投资工具。

    巧用犹豫期保障自身利益

    犹豫期也称冷静期,是指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间,在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请,仅会扣除工本费。在犹豫期内,市民应仔细阅读保险条款,确保自己对于产品特性、利益分配、满期时间、退保方式、保险责任等问题有全面的了解。如果市民对自己在银行办理的险种不满意,应在犹豫期内办理退保手续,否则超过犹豫期再退保,则会产生较高的成本损失。

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