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重疾险投保,需避免五大误区

 来源:江门日报  发表时间:2016-04-08 10:07  点击:

    近年来,随着经济的快速发展、环境污染的日趋严重、社会竞争的不断加剧,普通人罹患重大疾病已出现低龄化趋势,发病率也不断升高,消费者对重疾险的关注逐年升温,但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。本期,江门市金融消费权益保护联合会列举出购买重疾险的五大误区,并指引消费者正确购买重疾险。

    吕胜根 叶惠君 何利甜

    误区1

    一款重疾险可保所有大病

    很多投保人望文生义,认为买了重疾险,所有大病都可以保。事实上,保险业对“重大疾病”有明确的界定。在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,根据成年人重疾险的特点,对重疾险产品中最常见的25种疾病的定义进行了统一和规范,明确要求保险行业使用统一的重疾定义。这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重,会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;二是治疗花费大,复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。一般包括恶性肿瘤(也就是我们通常所说的癌症)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。

    误区2

    现在不差钱,保费一次性缴完

    消费者应根据自己的年龄和收入水平来设定重疾险的缴费年限。对多数消费者而言,相比一次性缴清,购买同样的重疾保额,缴费年限越长,如10年、20年、30年等,每年的保费会低很多,缴费压力也越小。同时,重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天,等待期后保障就开始生效,如果在缴费期间内不幸罹患重疾,则缴费可以停止,同样可以获得保险赔偿,相应支付的保费金额也会比一次性缴清的少。

    误区3

    随便选一款重疾险就行

    重疾险的种类很多,有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等。消费者应综合考虑自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面,根据人生不同阶段的风险变化分阶段选择购买不同种类的重疾险。

    误区4

    先把孩子的重疾保障做足

    家长希望把一切好的都给予子女,但对于不少经济条件有限的家庭来说,家长给孩子买了充足的保险,对自己反而舍不得买。其实,购买保险要分清主次,排在第一位的应是家庭的经济支柱。一旦收入最高的人发生重大疾病而无法工作,家庭生活将会遭受很大的经济损失,这时重疾险就能发挥其“雪中送炭”的作用。因此,应先保证家庭中的成年人健康得到保障,再考虑为孩子投保。

    误区5

    只看重公司品牌,不管产品利益

    保险是法律合同,所以合同利益是最重要的。对于保险公司而言,《保险法》也明文规定:“经营有人寿保险业务的保险公司,除因分离、合并或者被依法撤销外,不得解散。”即便保险公司经营不善,投保人的利益也会得到保证。因此,消费者在购买重疾险时,选择任何一家保险公司,在利益保证方面没有实质性的差别,但在保险产品责任方面却千差万别,所以消费者应选择利于自身利益的保险产品。

    ★投保小贴士

    贴士一:越早投保越好

    保费支出与投保年龄是成正比的,在保障责任相同的情况下,年龄越大,保费则越高,所以消费者应该尽早购买保险。一般来说,20—35周岁是购买重疾险的最佳时期,保险公司通常不接受60岁以上的投保人。部分保险公司虽然也推出了一些专门针对老年人的产品,但从保费方面计算,老年投保人的保费较高,因此越早投保越合算。

    贴士二:投保金额量力而为

    消费者可以根据年收入水平,以及被保险人对家庭总收入的贡献度来确定重疾险保额。比如,年收入12万元以下的人群,可选择重疾险保额10万—20万元。年收入在12万—30万元左右的人群,重疾险保额可达到30万元,而年收入在30万元以上的被保险人,特别是被保险人为家庭的主要经济支柱,建议保额选择在50万元,以保证家人生活品质不会因被保险人的疾病而严重下降。

    贴士三:最好选择长期缴费

    对于重疾类产品,交费时间越长越好。人随着年龄的增长患病几率会大大增加,如果不幸生病,且在交费期内,可以免交以后各期保费。因此,重疾险选最长的期限最合适。

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