新能源汽车销售人员协助车主用手机进行投保新能源汽车险。
近日，江门有新能源汽车车主向记者表示，他们在为爱车续保时发现保费涨价了。“一下子涨了1000元！听说是政策原因。”家住蓬江区的李女士向记者反映了几天前她续保时的情况。其实，在今年1月初，新能源汽车圈子里就陆续传出车辆续保保费上涨的消息，相关新闻一度冲上热搜。李女士所提到的“政策”，指的是2021年12月27日正式上线的《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》。那么，车险真的涨价了吗？消费者在为其新能源汽车投保时，怎么买较实惠？
文/图 江门日报记者 陆沿任
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新政实施 新能源汽车险涨价
记者以新能源汽车车主的身份向某车险专员咨询保费问题。对于今年保费是否比去年上涨，该车险专员透露，新能源汽车保险费用全国统一上涨。涨价是因为去年新能源汽车用的是传统燃油汽车的条款，这一次出了新能源汽车专属保险条款才涨的价。
随后，记者来到江门万达广场，走访了几家有售新能源汽车的商家。多家经销商向记者表示，新能源汽车险确实涨价了，涨幅在20%左右。近段时间，特斯拉也曾公开表示，从去年12月30日统计来看，特斯拉车辆保费上涨幅度以全国平均看约在10%左右，比较受关注的高性能版车型保费，上涨幅度以全国平均看在20%以内，具体金额请以当地保司的报价为准。“新能源汽车商业保险示范条款实施后，保费涨幅基本如厂家所描述的一致。”江门一名特斯拉销售人员对记者说。
2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，包括《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（试行）》。中国精算师协会也同步发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》
从定义来看，新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。这也意味着比亚迪DM-i系列（插电式混合动力）、理想one（增程式）、蔚来ES8、小鹏P7、特斯拉Model-S（纯电动），以及氢电池汽车（燃料电池）等新能源汽车的新保和续保，均将统一适用示范条款承保。
从已公布的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》来看，新能源汽车险包含三大主险和13个附加险，基本把新能源汽车的常见风险都放进了保障范畴里。其中，主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。附加险包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特约条款等。
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保险范畴更大 进一步保障车主权益
那么，条款的实施，为何会导致保险涨价？WEY江门店总经理甄健威告诉记者，新能源汽车专属保险出现保费涨价，有多方面的因素。与传统燃油汽车相比，新能源汽车主险包含起火燃烧、电池、出厂设备等责任，电网故障、电桩损失也可保，充分涵盖了新能源汽车风险，这和部分车型保费上涨有着密切关系。“电池、车身设计、车上的各种智能化设备投入都有较高的赔付成本，再加上专属险将行驶、停放、三电都纳入了保障，保险范畴比燃油汽车扩大了不少。”甄健威说。
“条款虽然导致了不同程度的保费上涨，但带来的权益保障提升也是非常大的，这也是新能源汽车体系完善的必经之路。虽然说这势必会增加消费者的用车成本，但是多花一分钱，多享一点保障。”五邑大学教授王忆指出，近些年有新能源汽车存在起火自燃的情况，导致不少原本对新能源汽车有意向的消费群体打消了购车的想法。而条款中明确规定出现这种情况均会赔付，进一步增强了消费者购车、用车的信心，保障了新能源汽车用户的权益。“新能源汽车以动力电池作为动能装置，辅助设备也延伸到了车外充电设备。因此，在使用过程中，除了一般交通意外风险，还有电池起火、充电过程中引起的爆燃等。此次在新能源汽车专属保险的主险责任中，就将车辆起火燃烧造成的损失和‘三电’(电池、电机、电控)、出厂设备等硬件设施纳入了承保范围。”王忆说。
除了主险之外，新能源汽车险还为广大车主量身定做了一系列附加保险，满足车主的保险需求。比如，新能源汽车在充电的时候，因为外部电网故障导致车辆损失，那附加的外部电网故障损失险就可以提供保障；自家安装的新能源汽车充电桩，因为自然灾害、意外事故导致的损失，附加自用充电桩损失保险也能赔付。
“扩充了这么多责任，还保起火燃烧，那上涨一些保费也可接受。”车主刘女士向记者表示，保费上涨一些能够更加好地保障车主的利益，也是一件好事，起码日后自己用车会更加放心。
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投保有讲究
两大主险必须买
全新的新能源汽车险能够更好地保障新能源汽车车主的各方面权益，虽然保费有提高，但也确实是值得的。那么，消费者在购买新能源汽车险的时候，怎么选会比较实惠？
甄健威表示，新能源汽车险包括三大主险和13项附加险，那消费者是不是都要买呢？当然不是，有的是必须要买，有的是可买可不买，有的则是不太建议买。两大主险新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险必须买，但凡车被偷了、玻璃坏了、车自燃了、充电短路了，只要满足条款规定的条件，都可以赔。新能源汽车附加险中有三个新险种：外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、自用充电桩责任险，分别用来保障：充电时因为电网故障导致汽车的损坏、自家充电桩因为意外灾害损坏、自家充电桩造成的第三者人身伤亡或财产损失。甄健威提出，如果车主住所或工作场所不方便使用私人充电桩，需要经常使用外部补能设备，建议购买外部电网故障损失险；如果家里有自用充电桩，且维保环境较差的用户，建议购买自用充电桩损失保险与自用充电桩责任保险。
“至于新能源汽车车上人员责任保险，车主可以看情况买。如果已经给家人和自己买了意外险，可以不买，但如果经常载别人，可以选择车上人员责任保险。其他附加险种如修理期间费用补偿险、新增加设备损失险、车轮单独损失险、精神损害抚慰金责任险、法定节假日限额翻倍险、医保外医费用责任险等可以不买。”甄健威说。
吉利江门鑫源旗舰店副总经理张帆则表示，投保新能源汽车险的车主应尽量购齐三大主险，13项附加险当中的“外部电网故障损失险”也建议优先配备，而“自用充电桩损失险”和“自用充电桩责任险”较适合有自主安装充电桩的用户购买，若是都用公共充电桩则不需要购买。其余附加险是否购买，用户可以根据自身需求确定，建议从自身实际使用情况出发，不要过分在意保费高低，毕竟投入与保障成正比。
也有业内人士直言，新能源汽车车主可尝试多家公司和多个中介平台投保、比价，同时选择服务网点相对较多、理赔服务水平较好的公司和平台。
