在日常交通出行时，文明、安全驾驶最重要。
车主在购买车险的时候，建议选择更高赔付额度的第三者责任险。
误将油门当刹车！一司机闯红灯，撞倒4人致3人受伤……近日，本报“直播江门”App刊发了《误将油门当刹车酿事故！交警提醒：停车候灯时要挂N档、拉手刹！》一文，吸引了许多市民的关注。众人所关注的焦点，除了司机肇事的原因外，还有伤人后的保险赔付。“一下子撞倒4人，车险够不够赔？能不能全赔？”不少市民发出疑问。那么，驾车时不慎发生交通意外，导致人员伤亡，车险能够全额赔付吗？记者展开了调查。
文/图 江门日报记者 陆沿任
驾车意外伤人 车险未必能全额赔付
“看着都感到触目惊心，太可怕了！”市民刘小姐观看了江门小车司机撞倒4人的视频后，连连感叹。江门交警通报称，11月5日14时许，戴某驾驶小客车沿蓬江区农林路由东往西行经农林路与胜利路交界路口候灯时，突然车辆前冲碰撞前方正在候灯的两辆摩托车和两辆助力自行车后，再与路口中央一辆正常行驶的小客车发生碰撞，事故造成3人受轻微伤。交警接报后迅速到场对小客车驾驶人戴某进行酒精检测，排除酒驾嫌疑。经初步调查，导致事故发生的原因疑为戴某驾驶车辆操作不当，误将油门当刹车。目前，事故正在进一步调查处理中。
“撞倒4人，造成3人受轻微伤，也算是不幸中的大幸了。”江门市汽车流通行业协会常务副会长张伟星表示，从车险赔付的角度来看，相信医疗费用不会太高，保险全额赔付问题不大。“万一造成多人重伤的话，车险是否够赔还真不好说。”张伟星说。
近日，记者在“江门日报”官方微信公众号做了一个有关小车事故的调查。根据调查结果，逾七成小车车主表示，未发生过小车不慎撞伤人、车险无法全部赔偿的情况；有超两成小车车主表示，曾发生过车险无法全部赔偿的情况。
“大部分时候，车险都是能够全额赔付的，但也有个别时候做不到。”一汽丰田江门华通4S店服务部经理杨国伦告诉记者，去年10月，他的同事在台山发生了一起交通事故。当时，小车刚从加油站加完油驶出，不小心碰到一辆直行的摩托车，导致摩托车连人带车翻倒在地，摩托车驾驶人当场昏迷不醒。摩托车驾驶人由于头部着地，伤势较重，治疗了很长一段时间，由此前前后后所产生的医疗护理费用高达200多万元，而小车司机第三者责任险保额才买了150万元，自己不得不掏90多万元进行赔付。“如果驾车时不小心发生交通事故，导致对方死亡的，以江门地区的赔款标准为例，赔款往往在200万元以上。”杨国伦说。
赔偿金超保额 超过部分需自行承担
对于车险能否全赔的问题，杨国伦坦言，撞人后保险公司是否全赔与司机在事故中的责任比例、赔偿金额、保额等有关，不能一概而论。如若司机是由于酒驾等违法驾驶而导致了交通事故，那么保险公司是不会进行赔偿的；如若赔偿的金额超过了保额，那么保险公司会在保额范围内进行赔偿，超过的部分司机得自行承担，具体赔偿情况要以保单合同中的相关规定为准。
“当被保险人或其允许的驾驶人发生交通事故并导致他人受伤时，首先核实其是否存在保险免责行为，如不存在，在保险责任范围内，按照《机动车交通事故责任强制保险条款》内容，根据事故责任比例在交强险范围内赔付第三者人员损失费用有医疗费、诊疗费、住院费、住院伙食费、必要的合理的后续治疗费、整容费、营养费；一旦导致他人身亡，还有丧葬费、死亡赔偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用等。”人保财险江门市分公司相关负责人告诉记者，如撞伤多人，核实被保险人或其允许的驾驶人不存在保险免责行为的情况下，第三者人伤损失优先交强险赔付后，超出金额在商业险第三者责任保险限额内根据事故责任占比赔付，其分别是全责100%、主责70%、同责50%、次责30%。
那么，保险免责行为包括哪些？该名相关负责人介绍，车险不能赔付的包括以下情形：以交强险为例，包括驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉驾、被保险机动车被盗抢期间肇事的，以及被保险人故意制造交通事故的；商业险则包括被保险人故意破坏、伪造现场、毁灭证据行为，交通肇事逃逸，饮酒、吸食毒品或麻醉药品驾驶车辆出险的，无驾驶证或驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间，以及发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销，被保险人或驾驶人故意或重大过失等。
“除了车辆的交强险进行相应赔付外，如果购买了第三者责任险，那么交强险赔付不够的情况下，第三者责任险就会赔付，赔付的金额是要看车主当时所购买的最高限额。如果第三者责任险赔付金额也不够，就需要车主自己承担剩余的部分。”杨国伦说。
如车主张某为自有车辆投保了交强险和商业险全保，其中第三者责任险保额200万元，车上人员损失保险保额每座1万元。2022年1月1日，张某驾驶被保险车辆在行驶过程中追尾碰撞第三者摩托车，造成第三者A当场死亡以及B重伤的交通事故，经交警认定张某负事故全部责任。本次事故造成驾驶员张某治疗费损失10万元，A损失为130万元，B抢救治疗后认定为二级伤残损失为120万元，合计260万元。
接报案后，保险公司核实张某未存在保险免责行为，在交强险范围内赔付20万元，商业险第三者责任险赔付200万元，加上车上人员损失保险赔付1万元，全案保险公司合计赔付221万元，剩下的39万元需张某自行支付。
为获多一重保障 可购买医保外医疗费用责任险
“为避免更大损失，我们通常建议客户购买更高赔付额度的第三者责任险。”张伟星表示，第三者责任险属于商业险种，一般赔付金额较高，为客户在交强险之外筑起另一道保护屏障。“第三者责任险分100万元、200万元、300万元、400万元、500万元等多个档次。对此，我认为车主至少应当购买300万元额度的第三者责任险，尤其是新手车主。一来现在街上豪车越来越多，而豪车的维修费用非常高昂，尤其是数百万元的豪车，二来万一不小心发生交通意外而导致他人伤亡，所带来的后续赔付费用也很高。所以，购买更高保额的第三者责任险，一旦发生事故且主要责任被认定在己方时，不至于给自己财产造成太大损失。”张伟星说。
但是，购买了足额的第三者责任险，是否就意味着万无一失了呢？在4S店从事续保有12年之久的资深人士刘珊表示，根据《机动车第三者责任保险条款》第30条以及《机动车车上人员责任险条款》第14条的约定，保险公司仅在国务院卫生主管部门组织制定的《交通事故人员创伤临床诊疗指南》和国家基本医疗保险标准范围内承担赔偿责任。因此，对于超过国家社会医疗保险规定范围外的用药和治疗，保险公司不承担赔偿责任，也就是说，第三者责任险不赔偿医保以外的用药。
刘珊告诉记者，一旦发生交通事故，导致第三方人身伤亡或财产损失，第三者责任险只能赔付医保用药的费用，医保外用药费用需要车主自己掏钱，但如果投了医保外医疗费用责任险，那么医保外用药费用也由保险公司赔偿。简单来说，可以将原来需要双方自行协商后自行补贴的那部分医疗费用，通过理赔流程获得赔付，从而降低了矛盾的产生。“医保外医疗费用责任险的投保费用也不贵，只需要几十元，只要购买了就可以多一重保障。”刘珊说。
张伟星则提醒广大车主，当车主开车撞了人的话，一定要先打120救人，同时保护好现场，并尽快报警，让交警定责、出具事故责任认定书。“合理购买车险，最大程度上保护自己免受更大损失固然重要，但严守交通规则才是王道。在日常交通出行的时候，广大车主一定要注意道路交通安全，做到文明、安全、有序出行，远离事故发生，为自己和他人的安全负责。”张伟星说。
