市民在市区丰乐路使用鸿蒙智行L2级智能辅助驾驶。
在江门街头早晚高峰的车流中，不少搭载L2级辅助驾驶功能的智能新能源车平稳穿梭，方向盘自动转动、车速精准调控，驾驶员只需轻扶方向盘，目光注视前方。这一幕，如今已成为城市道路上的常见场景。然而，当智能车“自己开”成为常态，一个现实难题摆在眼前：一旦发生事故，责任该算在驾驶员、车企还是供应商头上？近日，这一困扰行业多年的难题迎来破局——在2026中关村论坛年会“重大成果专场新闻发布会”上，国家金融监督管理总局北京监管局（以下简称“北京金融监管局”）正式宣布，启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用，我国首个适配L2至L4全级别的智驾车专属商业险正式进入落地倒计时，为智驾上路系上了“保险安全带”。这款专属商业险的落地，标志着我国智能驾驶的风险保障从车企“自说自话”的灰色地带，迈向监管主导的规范化新阶段，不仅将破解智驾事故责任认定难、理赔慢的痛点，更将为L3、L4级自动驾驶规模化商用扫清关键障碍，包括江门在内的各地车主都将逐步受益。
文/图 江门日报记者 傅雅蓉
智驾“狂飙”
责任认定模糊造成理赔困局
如今，L2级辅助驾驶已成为新车主流配置，北京、上海等城市已启动L3级有条件自动驾驶试点，L4级高度自动驾驶也正从封闭测试场驶向真实道路，智能车正从“技术尝鲜”走向“规模普及”。
4月7日，江门AITO华为问界销售门店内，市民张建向客服人员仔细询问。去年10月，他购入一辆智能新能源汽车，如今每天通勤都会开启辅助驾驶功能，虽然方便，但心中的顾虑从未消散。“不是不相信技术，而是不确定真出了事，谁来负责、谁来赔付？”张建的话，道出了智能车车主们的共同心声。
技术的“狂飙”，早已对基于“人驾”逻辑构建的传统车险体系发起了挑战。北京金融监管局在发布会上明确指出，现有车险对驾驶人的定义主要基于“人驾”场景，对于L3、L4级别的“人机共驾”甚至“机驾”情形已不能完全适用，责任认定模糊、理赔流程繁琐，成为行业普遍存在的痛点。
这样的困扰并非个例。深圳车主李先生曾遭遇过一场尴尬的理赔纠纷：他的L3级智能车在激活辅助驾驶状态下发生追尾事故，他向保险公司申请理赔时，保险公司要求车企出具“系统无缺陷证明”，而车企在数据提取环节一再拖延，导致理赔陷入长达2个月的僵局，最终他只能自行承担部分维修费用。
业内人士表示，这些案例折射出的核心矛盾的是，当事故原因涉及系统算法、传感器故障或软硬件兼容问题时，责任主体究竟是驾驶人、车企还是供应商，现有保险规则难以清晰界定。而车企对驾驶数据的垄断性掌控，加剧了定责不公的风险——车企既作为涉事方参与定责，又独享原始数据留存权限，这种“双重身份”让车主在理赔纠纷中往往处于弱势地位。
机制突破
专属保险破解多重痛点
针对智能车当前的赔付痛点，北京此次启动的智驾车专属商业险，给出了明确的解决方案。据北京金融监管局介绍，这款专属产品沿用现有的新能源商业车险体系，主要为消费者和汽车企业关心的特定智驾场景、软硬件损失等提供风险保障，可统一适配L2至L4全级别智能网联新能源汽车，真正实现“全级别覆盖、全场景保障”。
在仔细研究了这款智驾车专属商业险后，江门明亚保险经纪人赵焕栋向记者介绍：“建立‘先行赔付、事后追溯’的高效理赔机制，是这款专属保险最核心的突破。”以往智驾事故发生后，由于责任主体多元、原因复杂、鉴定时间冗长，受害人往往难以得到及时赔偿。而新的理赔机制，可让保险机构第一时间高效赔偿道路交通事故受害人，后续再由保险机构与汽车厂商、供应商等协商沟通，厘清责任并开展追偿，最大限度化解矛盾纠纷。
与此同时，监管部门也向广大车主发出明确提示，“智能驾驶保险”不能误解为“万能保险”。近期最高法发布的指导案例已明确，车载辅助驾驶系统不能代替驾驶人成为驾驶主体，驾驶人激活辅助驾驶功能后，仍负有确保行车安全的责任。
落地实施
“企业承诺”“制度保障”为智驾铺路
事实上，在这款专属保险出台前，市场上已有不少车企推出了各类“智驾险”或“兜底承诺”。小鹏、鸿蒙智行等车企纷纷试水，推出了不同价位的智驾相关保障服务。其中，小鹏推出的“全场景不限次智驾险”每年仅需239元，最高可赔付100万元；鸿蒙智行则推出“智驾无忧服务权益”，第一年免费，后续每年4000元，权益上限最高达500万元。
在江门，智能驾驶产业正稳步发展，越来越多的市民开始选择搭载智驾功能的新能源汽车。记者走访江门多家新能源汽车4S店发现，不少车主在购车时都会主动询问智驾相关的保障服务。“虽然北京的专属保险目前还没在江门落地，但我一直在关注，希望能尽快推广到江门，这样开智能车也能更放心。”市民刘庆欢说，他今年初购入一辆L2级智能新能源车，平时上下班经常使用辅助驾驶功能，“现在开车80%的时间交给了辅助驾驶。”
刘庆欢告诉记者，自己最担心的就是事故责任认定和理赔问题。“车企推出的保障，更像是一种商业宣传手段，本质上是补充险，真发生重大事故，还是要靠传统车险赔付，而且一旦出险，还可能导致车主第二年车险保费上涨。”刘庆欢表示。
与企业自设的保障不同，此次北京率先试点的智驾车专属商业险，由金融监管部门主导设计，具备真正的保险牌照与精算定价基础，标志着我国智能驾驶风险治理从车企的“商业宣传”迈向了“制度保障”。赵焕栋推测，北京此次先行先试，有望推进智驾车专属商业险在其他城市落地实施，江门未来也会逐步引入这一专属保险，为本地智能车的车主提供更全面的保障。
