车主在续保时要认清车企原厂与车险的三电保障边界。
市民何先生在去年初购买了一辆新能源汽车，由于去年有3次违章记录，车辆今年保费上涨了150多元。
“同样是新能源车，我三年没出险保费仍然在上涨，身边同样没出过险的朋友续保却能省钱，后来仔细了解才知道，违章记录也会影响保费浮动。”近期，不少江门新能源车主在续保过程中发现，车险保费不再是统一标准，同款车型、不同车主的报价差距愈发明显。如今，2026年新能源车险自主定价系数扩围新规已在江门全面落地，定价区间调整为0.55至1.45，这意味着新能源车险保费正式告别“一刀切”定价模式，迈入风险定保费、行为定价格的精细化时代。记者走访江门多家车险机构、车主及汽车维修行业了解到，新规让车险定价更贴合车主驾驶习惯、车辆属性和本地用车场景，优质合规车主持续享受保费红利，高风险用车群体保费则相应调整。读懂车险新规、厘清保障边界、科学理性续保，成为当下江门新能源车主的必备“功课”。
文/图 江门日报记者 傅雅蓉
风险与保费精准匹配
随着江门新能源汽车保有量持续攀升，家用代步、网约车营运、乡镇通勤等用车场景的增多，本地新能源车风险差异愈发凸显，而2026年新能源车险定价新规的落地，进一步放大了这种差异化定价特征。本次改革是继2025年9月后的行业第二次调整，通过放宽自主定价浮动区间，赋予保险公司更大定价自主权，核心目的是实现“风险与保费精准匹配”，告别以往“一车一价模糊化”的粗放定价模式。
在江门城区新能源汽车集中的续保场景中，保费分化的现象十分直观。家住蓬江区的市民陈晓林，拥有一台使用两年的家用纯电车，日常仅在市区通勤，连续两年零出险、无重大交通违章。今年续保，他的商业车险费用较去年下降近百元，切实享受到新规红利。“一直规范驾驶、谨慎用车，原本以为保费只会持平，没想到在新规下能拿到更低折扣。”陈晓林坦言，如今车险定价更贴合个人用车习惯，更加公平合理。
与优质车主形成鲜明对比的是，部分车主遭遇了续保涨价的情况，甚至有多年零出险车主面临保费上浮困境。新会区车主梁健威就遇到了这一困惑，他的家用电车3年无出险记录，但今年续保保费仍小幅上涨。对此，江门本地某机构车险负责人解释，新规下车险定价不再单一参考出险记录，车型整体赔付率、车辆使用年限、日常停放场景、车主违章频次等隐性因素，都会纳入定价核算体系。江门多雨、高温的气候特点，使得部分热门代步车型电池损耗、电路故障赔付率偏高，即便车主个人无出险记录，车型整体高赔付风险也会带动保费微调上涨。
相较于家用车辆，新能源网约车、营运货车保费上涨趋势更为明显。多家车险机构数据显示，营运类新能源车辆行驶里程多、使用强度大、事故概率高，风险系数远高于家用车，新规下这类车辆自主定价系数普遍上浮至高位区间，续保成本持续增加。江门资深保险经纪人罗永华表示，差异化定价并非行业变相涨价，而是车险回归风险保障本源的必然结果，高风险对应高保费、低风险享受低折扣，是车险市场化改革的核心导向。
不少江门车主存在认知偏差
三电系统作为新能源汽车的核心部件，其保障范围是车主投保、续保时最关心的问题，也是本次车险新规优化升级的重点内容。相较于传统燃油车险，新能源车险增设三电损失、自燃、充电桩故障、外部电网故障等特色保障，精准适配新能源车专属风险。但记者走访发现，江门大多数新能源车主对三电保障存在认知偏差，极易出现“投保以为全保，出险无法理赔”的问题。
不少车主混淆了车企原厂三电质保与车险三电保障的边界，误以为购车时的终身质保可覆盖所有电池问题，不用额外关注车险保障。江门资深车险续保专员吴小乐告诉记者，两者保障体系完全独立。车企原厂质保仅针对车辆出厂质量问题，电池自然老化、正常衰减、日常磨损均不在质保范围内；而车险三电保障主要覆盖交通事故、意外磕碰、涉水、外力损坏、火灾等突发风险，是对车企质保的有效补充，二者相辅相成、不可替代。
结合江门本地多雨、多台风的气候特征，车辆涉水、电路受潮故障是高频风险。江门福行天下汽车维修机构的维修师傅阿兵向记者介绍，日常维修中，新能源汽车电池轻微磕碰、雨天涉水行驶导致的电路故障、停放不当引发的电池受潮损坏，是比较常见的保险可理赔场景。而车主普遍关心的电池衰减、自然老化、长期使用后的性能下降，均属于车辆正常损耗，不在车险理赔范围内，也是典型的投保误区。因此，车主投保时要重点确认电池保障归属，避免出现保障空白、理赔纠纷。同时，车主也不用盲目叠加各类附加险，结合江门乡镇路况复杂、夏季高温多雨的特点，优先配齐核心三电保障、自燃险即可，过度投保只会增加用车成本。
车险新规引导行业提质升级
此次新能源车险定价系数扩围改革，是车险行业市场化、精细化发展的重要举措，有效破解了以往“优质车主为高风险车主买单”的行业痛点。在走访市场后记者发现，新规的落地让本地车险市场彻底告别“一刀切”定价模式，车险机构通过精准量化风险，倒逼车主规范驾驶行为、重视用车安全，同时也将推动保险业从单纯事后理赔，向事前风险减量、事中精准保障、事后高效服务的全链条服务转型。
对于市民普遍关心的“如何投保续保更划算”，罗永华结合江门本地用车场景给出针对性建议：“对于常年零出险、无违章的优质车主，可依托新规红利，选择合规险企的低系数报价，不要盲目比价跟风；对于偶尔有轻微违章、小剐小蹭的普通车主，不用过度焦虑，日常规范驾驶，次年保费会逐步回调；对于营运车辆、高频用车车主，需要正视自身风险属性，合理配置足额保障，切勿为节省成本缩减核心险种。”
同时，罗永华提醒广大江门车主，投保续保需通过保险公司官方渠道、正规业务员办理，抵制车险返佣、私下交易等违规行为，避免保单失效、理赔无门。日常用车中，保持良好驾驶习惯、减少违章出险，是降低车险保费最直接、最有效的方式。
