“从来没有逾期欠钱，只是经常查看各个银行的贷款额度和年化利率、用花呗周转，没想到房贷直接受影响。”近日，32岁的江门市民吴女士向记者吐槽自己的征信困扰：看似无伤大雅的小额信贷、随手查询额度，悄悄让个人征信变“花”，最终在办理大额房贷、车贷、低息经营贷时屡屡“碰壁”。记者走访江门多家商业银行、市金融纠纷调解联合会了解到，当下本地青年征信“踩坑”案例呈高发态势，多数并非恶意逾期所致，而是源于日常不良用信习惯：频繁查询各大平台贷款授信额度、多头办理小额网贷、长期依赖各类消费信贷产品。这些极易被忽视的操作，悄然埋下征信隐患，直接影响大额信贷审批。
征信出现瑕疵后，不少年轻人更是“病急乱投医”，轻信小红书、本地论坛泛滥的“征信洗白”“逾期无痕修复”付费广告，不仅没能优化信用记录，反而落入诈骗圈套、蒙受财产损失。针对年轻人普遍存在的征信认知误区，记者结合本地真实案例、金融部门权威提示及专业律师普法解读，梳理日常征信避坑准则，拆解虚假修复骗局，助力广大市民守护好个人专属的“经济身份证”。
江门日报记者 傅雅蓉
日常信贷陋习埋下隐患
征信“花”了，易错失信贷资格
近期，不少江门年轻市民遭遇自身并无逾期信贷却受阻的困境，仔细询问才得知，征信查询太多、小额网贷太频繁是征信受损的主要原因。不同于严重逾期带来的征信“污点”，频繁信贷操作造成的“花征信”隐蔽性极强，日常难以察觉，等到办理大额信贷时才会暴露问题。
30岁的江门市民小林就因日常信贷陋习付出了代价。近两年，小林习惯使用花呗、借呗等小额消费信贷，日常购物、生活开支均依赖各类信用产品，且为对比优惠利率，频繁在多家银行App、网贷平台点击查询贷款额度、测试授信额度，平均每月征信查询次数超3次。为结清零散小额欠款，他还多次办理短期小额网贷，随借随还、循环借贷。
小林始终认为，自己每笔欠款都按时结清、无任何逾期，征信绝对没有问题。今年上半年，他计划办理低息银行装修贷，却被银行直接拒批。银行工作人员出具的审核说明显示，小林个人征信报告查询记录密集、信贷账户过多、小额借贷记录繁杂，属于典型的“高风险借贷用户”，还款稳定性存疑，不符合低息贷款审批标准。随后，小林咨询房贷审批事宜，得知即便无逾期，征信“花”了也会导致房贷利率上浮、首付比例提高，甚至直接审批失败。
江门某银行贷款业务经理高先生向记者介绍，目前20岁至35岁的年轻群体是征信受损的高发人群，核心误区集中在三大方面：一是认为花呗、微粒贷等日常小额消费信贷不上征信、无需谨慎；二是随意点击各大平台贷款额度查询、授信评估，误以为只是查看并无影响；三是多头借贷、以贷养贷，频繁办理各类小额网贷，积累大量信贷记录。事实上，正规互联网消费信贷、银行授信查询均会录入征信系统，频繁查询、多头借贷会直接让征信报告杂乱，被金融机构判定为资金紧张、还款风险高，成为大额信贷审批的重要扣分项。
银行审批房贷、车贷、经营贷等大额低息贷款时，一般会重点核查近半年至两年的征信查询记录、信贷使用情况。即便没有任何逾期，若短期内查询次数过多、小额网贷记录密集，银行大概率会收紧审批标准，拒贷、提息是常见结果，这也是很多年轻人“无逾期却贷不到款”的核心原因。
轻信付费“征信洗白”
补救心切，年轻人再踩诈骗陷阱
征信受损、大额信贷受阻后，不少年轻人陷入焦虑，纷纷在小红书、本地论坛搜索征信修复方法。各类打着“无痕修复征信、消除查询记录、洗白网贷污点”旗号的商业广告顺势泛滥，精准抓住年轻人急于补救信用的心理，催生大量诈骗案件。
此前，28岁的江门市民小秦就因征信瑕疵被骗。小秦曾有3次信用卡轻微逾期，叠加频繁网贷查询记录，导致征信存在瑕疵，婚房房贷审批利率上浮。为了优化征信，他在社交平台联系到自称拥有“内部渠道”的征信修复中介，对方报价5800元，承诺15个工作日可彻底消除逾期记录和查询痕迹，不成功全额退款。
缴纳费用并提交身份证、征信报告等个人隐私资料后，中介并未开展实质性修复操作，反而多次以加急审核、资料补录为由索要额外费用。一个多月后，中介直接失联拉黑，小秦不仅征信问题毫无改善，还白白损失数千元，错失了房贷办理的最佳时机。
更值得警惕的是，部分不法中介为博取信任，会诱导市民伪造失业证明、病历材料、不可抗力证明等虚假资料，向征信中心发起恶意异议申诉。不少受害者在不知情的情况下配合操作，不仅无法修复征信，一旦虚假申诉被核查识破，还会被记入征信不良记录，造成二次信用损伤，承担相应法律责任。
避开征信误区
正规“护信”不踩坑
据法治网报道，针对年轻人高频征信误区和征信修复骗局，《法治日报》律师专家库成员、北京市康达律师事务所高级合伙人苟博程律师表示，目前市面上所有商业化“征信修复”“征信洗白”服务均属于骗局，无任何合法依据。根据《征信业管理条例》，个人征信由中国人民银行征信中心统一管控，任何商业机构、个人均无权篡改、删除真实的征信记录。他强调，唯一合法的征信更正场景，仅为征信报告存在录入错误、信息遗漏、非本人办理的借贷等不实信息。正常的信贷查询记录、合规小额借贷记录、真实逾期记录，均无法通过第三方渠道消除。
为了帮助市民更好地守护自己的“经济身份证”，中国人民银行江门市分行早在去年就公示了包括“中国人民银行江门市分行”在内的33个辖内征信异议受理渠道。市民可通过中国人民银行征信中心官网、官方小程序或本地银行网点，每年免费查询个人征信报告，定期自查自纠，及时发现、处理征信异常问题。若确认征信信息存在错误，可携带身份证、佐证材料前往公示的33个征信异议受理渠道提交免费异议申诉，切勿轻信第三方付费服务。据统计，截至2026年5月末，我市已设有征信代理查询服务网点34个、人工查询服务点5处，布设个人自助查询机33台、企业自助查询机7台，叠加商业银行701台可查询征信报告的智慧柜员机，实现全市乡村地区30分钟便捷查询征信报告服务全覆盖。
个人征信没有“捷径”可走，良好的信用源于长期规范的用信习惯。那么，如何守护好自己的“经济身份证”？记者梳理官方信息后总结出两点建议：首先，严控信贷频次，杜绝无意义操作，不要随意点击各大银行、网贷平台的额度查询、授信测试，非必要不申请小额网贷，避免短期内征信查询记录过于集中；其次，理性使用花呗、消费贷等小额信贷产品，做到按时足额还款，杜绝习惯性逾期，切勿多头借贷、以贷养贷，保持信贷账户精简。
